手邊正好有一筆資金時，許多人第一個想到的問題就是：「車貸要不要提前清償？」
提前還清車貸，確實能減輕每月付款壓力，但實務上，若沒有先算清楚違約金與利息結構，反而可能多付一筆不必要的成本。
尚益資產在實際協助車貸規劃的過程中發現，車貸提前清償是否划算，關鍵從來不是「能不能還」，而是「現在還是不是最好的時機」。本文將從汽車貸款實務角度出發，帶你一次搞懂車貸提前清償的方式、成本與評估重點，幫助你做出最有利的選擇。
車貸提前清償方式有哪些？
當資金較為寬裕時，確實可以考慮提前清償車貸，但在行動前，一定要先確認是否仍在綁約期（限制清償期）內。多數銀行與融資公司都會規定，在限制期間內提前還款，需額外支付違約金。
若已確認車貸可提前清償，常見有以下 3 種方式：
提前清償全部貸款
適合族群
即便一次還清，也不影響生活開銷與緊急備用金者。
重點說明
一次結清所有車貸餘額，債務立即歸零，
心理與財務壓力都能明顯降低，
同時保留未來資金運用彈性。
尚益資產提醒：先確認是否仍有違約金或未攤銷手續費。
償還部分，還款期限不變
重點說明
先償還部分本金、不動期數，
可有效降低月付金，
讓現金流更有彈性，
特別適合接案族與業務型工作者。
實務提醒：月付降低，但總利息不一定同步下降。
償還部分，縮短還款期限
重點說明
維持原月付金、縮短還款期數，
可有效降低整體利息支出，
適合已有明確財務規劃、
希望盡快降低負債的人。
車貸提前清償真的划算嗎？
評估車貸提前清償是否划算，核心只看兩件事：違約金與剩餘利息。
車貸提前清償違約金怎麼算？
計算原則
若仍在綁約期內提前結清，違約金通常以
「剩餘貸款金額 × 合約約定百分比」計算，
各家融資或銀行條件不同，約落在 2%～12% 不等。
實際試算
假設申請車貸 100 萬元，目前尚餘本金 60 萬元，
合約違約金為 10%，
則提前清償需額外支付：
60 萬 × 10% ＝ 6 萬元
尚益資產實務建議：若違約金高於可省下的利息，
多半不建議急著結清。
車貸提前結清能省多少利息？
關鍵差異
是否真的能省利息，取決於合約的「計息方式」，
常見可分為兩種。
常見計息方式
・到期日計息：僅需支付至結清日為止的本利
・固定月付均攤：即使提前還清，利息多半已攤入月付金
試算說明
在利率 5%、貸款 5 年、已繳 2 年的情況下：
・到期日計息：約可省下 49,000 元 利息
・均攤計息：剩餘利息多半已內含，幾乎省不到
提前清償前，一定要先確認合約採用哪一種計息方式，
才不會「以為省錢，結果沒省到」。
車貸提前清償流程怎麼做？4 個步驟一次看
確定要提前清償後，建議依照以下流程進行：
STEP 1
再次審閱車貸合約
STEP 2
通知融資公司申請結清試算
流程重點
融資公司會依你指定的結清日，計算剩餘本金與相關費用；利息通常以「日」計算。
STEP 3
完成清償並取得清償證明
務必確認
清償後務必申請正式清償證明，並確認文件上有貸款機構用印。
STEP 4
辦理動保設定塗銷
最後一步
務必確認車輛動保設定已塗銷完成，避免影響未來過戶或買賣。
尚益資產觀點
什麼情況下，車貸提前清償才真的划算？
不是所有提前清償都能省錢，
只有在「條件對」的情況下，才是真的划算。
通常符合以下條件者，較有利
已過綁約期，無違約金
採到期日計息，可實際省下利息
結清後不影響生活備用金與資金彈性
車貸提前清償常見問題（FAQ）
車貸提前清償 FAQ｜尚益資產專業解析
Q1｜車貸提前清償會影響信用評分嗎？
正常提前結清車貸不會影響信用評分，反而有助於降低個人負債比，
對後續申請其他貸款通常是加分項目。
Q2｜提前清償一定會被收違約金嗎？
不一定，是否需支付違約金需視車貸是否仍在合約綁約期內，
不同銀行與融資公司條件皆不相同。
Q3｜清償證明一定要申請嗎？
一定要。清償證明是保障自身權益的重要文件，
可避免日後產生未清償爭議，並確保動保設定能順利塗銷。
提前清償不是越快越好，而是算對最重要
車貸提前清償的目的，是為了減少不必要的支出，而不是讓資金更吃緊。只要違約金、利息與資金運用沒有算清楚，就不適合貿然結清。
如果你正在猶豫車貸是否該提前清償，尚益資產可協助你從實際合約出發，找出最省錢、最適合的處理方式，讓每一筆資金都用在對的地方。
