房屋抵押貸款是甚麼?
房屋抵押貸款是一種金融工具，透過將個人名下的房產作為擔保，向銀行、融資公司或其他金融機構借款。這種貸款具有較低的風險，因為房產作為抵押品，可供貸款機構在借款人無法償還貸款時追索。對借款人而言，通常能夠獲得較低的貸款利率，相較於其他貸款方式。
房屋抵押貸款有多種形式，根據個人需求和財務狀況而定，其中包括：
- 房屋融資貸款：用於購房或房屋翻新等目的。
- 理財型房貸：結合理財產品的貸款方式，可提供額外的理財收益。
- 房屋增貸：在原有貸款基礎上再次借款。
- 房屋轉增貸：將原有房貸轉移到另一家金融機構，以獲得更優惠的條件。
- 二胎房貸：在原有房貸之外再次抵押房產取得貸款。
這些不同形式的房屋抵押貸款可根據個人情況和需求進行選擇，以滿足不同的財務目標。
房屋抵押貸款申請條件有哪些?
房屋抵押貸款在申請時，有幾個重要的申請條件考量因素：
年齡限制： 申請人的年齡通常最低需滿20歲，最高則視各家銀行的規定而定，大約在60歲左右。需要注意的是，許多銀行會設定「申請人年齡」加上「貸款期限」不得超過75歲的限制。例如，若貸款期限為30年，借款人申請時的年齡不得超過45歲。
個人信用狀況： 個人信用狀況對於貸款利率和貸款成數有重要影響。如果個人信用有瑕疵，貸款條件可能會較差，尤其是對於二胎房貸等風險較高的貸款。若信用紀錄或房屋鑑價條件不佳，申請可能會被拒絕。
屋齡： 房屋的年齡也是考量因素之一。一般而言，房屋屋齡越舊，或所在區段越差，貸款利率和貸款成數可能會較差。這是因為貸款機構認為舊房風險較高，抵押價值較低。
綜合以上考量因素，申請人在決定申請房屋抵押貸款時，除了關注利率外，也需注意個人信用狀況、房屋屋齡等因素，以確保申請成功並獲得適合的貸款條件。
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房屋抵押貸款申請流程
房屋抵押貸款申請流程類似一般房貸申請，包括銀行鑑價、聯徵審核、簽署合約等步驟。最後是辦理不動產抵押權設定。
房屋抵押貸款流程一：選擇房貸方案
房屋抵押貸款流程二：鑑價
房屋抵押貸款流程三：聯徵審核
房屋抵押貸款流程四：照會與簽約對保
房屋貸款流程五：不動產抵押權設定
房屋貸款流程六：撥款
房屋抵押貸款需要準備哪些文件?
- 身分證、第二證件、印章
- 財力證明文件（薪轉資料或是報稅文件）、房屋土地所有權狀
- 若房屋仍有貸款，則需再準備近一年房屋貸款繳款明細
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房產抵押貸款利率怎麼算?
房屋抵押貸款的利率通常會根據個人的信用狀況和房屋的貸款比例而有所不同。舉例來說，如果借款人擁有一座尚無貸款的房產，進行原屋融資時，通常可以獲得最優惠的利率，約為2%左右。然而，實際的利率仍需視房屋的鑑價結果而定。
對於已有貸款的房屋，想再次利用房產抵押借款的二胎房貸，一般銀行提供的最優惠利率範圍在2.5%至16%之間。然而，由於審核條件相對嚴格，對信用記錄稍有瑕疵的申請人可能會面臨通過困難。其他金融機構如融資公司通常提供的利率則介於7%至16%之間。至於民間抵押管道，例如當鋪或資產管理公司，提供的年利率則往往在20%起跳。
在眾多房屋抵押貸款中，常見的二胎房貸以新光銀行的利率和年限條件最為優惠。然而，實際的利率和貸款條件仍受個人信用評級、房屋貸款情況以及鑑價結果等因素影響，因此每位申請人的情況可能會有所不同。
房屋抵押貸款3種貸款方式
房屋增貸、房屋轉貸、二胎房貸是房屋抵押貸款的不同種類，它們各自有特定的適用情境和優缺點。
1.房屋增貸：
- 內容： 在已經有一筆房貸並還款一段時間後，將已還的部分本金再貸款出來。
- 優點： 利率低、貸款年限長。
- 缺點： 信用條件審核較嚴格，貸款額度可能受限。
2.房屋轉貸：
- 內容： 將原本的房貸從一家銀行轉移到另一家銀行，通常在房屋增值時進行，以降低還款利率、增加還款年限或提高貸款額度等。
- 優點： 可以降低還款利率、增加還款年限、提高貸款額度等。
- 缺點： 需要支付轉貸手續費用，申請過程可能較為繁瑣，需要所有持分人的同意。
3.房屋二胎：
- 內容： 在原有房貸的基礎上，向另一家銀行或金融機構抵押借款。
- 優點： 貸款審核時間快速，一個禮拜內能完成
- 缺點： 貸款利率相對較高，審核時間可能較長，且需要所有持分人的同意。
綜合考慮，一般而言，借款人會優先考慮增貸，其次是轉貸，最後才是二胎房貸，因為增貸的利率較低且手續相對較為簡便。
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