代書，最初被稱為土地登記專業代理人，現今則稱為地政士。他們的主要職責是協助處理土地、建物等不動產交易，以及相關的產權移轉法律文件申請程序。代書必須通過國家考試獲得執照，方可合法執業。然而，除了參與土地業務外，你可能不知道代書（地政士）還能協助處理貸款事務。那麼，哪些人適合申請代書貸款呢？在進行代書貸款申請時，又有哪些事項需要特別留意呢？接下來，我們將逐一討論。
代書貸款是甚麼?
代書貸款是一項透過代書為民眾代理向民間貸款公司借款的方式。這筆款項可能直接由貸款公司提供，也有可能被轉介給其他金主，甚至由代書自行提供。無論資金來源為何，代書貸款的特色在於迅速協助借款人籌得所需款項。這種貸款通常以借款人的個人信用作為擔保，因此也被冠以民間信用貸款或代書信貸的名稱。
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代書貸款申請條件
代書貸款是一種方便且迅速的借款方式，其申請條件相對簡單。只需年滿20歲、提供薪資證明和勞保證明即可進行申辦。
代書貸款對於以下人群來說，是一個理想的選擇：
- 信用瑕疵者： 有逾期繳款紀錄、信用分數偏低、或因負債比過高而無法向銀行申請信用貸款的人，以及尚未建立信用紀錄的新手，都可考慮申請代書貸款。
- 急需短期資金： 由於一般銀行審核需要較長時間，而代書貸款僅需1至3天，因此適合有急迫資金需求或需要短期週轉的情況。
- 不熟悉銀行申貸流程者： 有些人不清楚如何與銀行打交道，難以順利獲得資金。代書在此角色中不僅提供諮詢服務，協助借款人準備貸款申請資料，還可以轉介給銀行或自行處理貸款業務。
代書貸款的申請流程
代書貸款申請步驟1：準備文件
- 雙證件正反面影本
- 薪資轉帳存摺封面和內頁影本
- 勞保投保明細
- 戶籍謄本
- 財產清單
代書貸款申請步驟2：評估與審核
- 根據借款人的資金需求和財務狀況，核算可承作的借款額度、期數和利息。
代書貸款申請步驟3：照會
- 代書或金主需要了解借款人的工作狀況和貸款用途。無論是面對面還是電話照會，借款人的態度將影響放款的意願。
代書貸款申請步驟4：對保
- 借款人和代書面對面簽訂貸款契約（借據），確認貸款金額、利息、還款期數以及其他相關費用。
代書貸款申請步驟5：撥款
- 完成以上流程，資金將匯入指定帳戶。
代書貸款條件儘管較銀行寬鬆，但仍需注意確保還款能力、注意申請金額和用途、具備穩定的工作年資以及其他相關的貸款紀錄，以提高審核通過的機率。
代書貸款利息怎麼算？代書貸款額度、還款年限及還款方式？
代書貸款的利率通常介於2%至5%之間。不過，需要注意的是，代書貸款的計息方式通常是以每月計息，因此我們常聽到的是2分利或5分利。
代書貸款利率 | 2%～5%（月利率） |
代書貸額度 | 根據個人收支狀況，通常在3萬～100萬之間 |
代書貸還款年限 | 最長5年（60期），不用綁約，可隨借隨還 |
代書貸款還款方式 | 本利攤還：將本金和利息平均攤還在每一期的還款金額 代書貸款 30 萬元，貸款期間 5 年（60期），月利率 2% 每期應繳金額為：300,000 / 60 + 300,000 * 2% = 11,000元 |
代書貸其他收費項目 | 開辦費：2,000～6,000元 服務費：貸款金額的 6%～15% |
舉例：
代書貸款金額為10,000元，則每月的利息範圍通常介於200元至500元之間。換算成年利率，約為24%至60%。在申辦代書貸款之前，重要的是確認清楚利息計算方式，以確保自身負擔得起。
代書貸款有什麼優點?
代書貸款的優點在於其寬鬆的申貸條件，使得有信用瑕疵、急需資金，或對銀行交涉不熟悉的個人，都有機會迅速取得所需資金。
- 代書貸款申貸條件較寬鬆
- 代書貸款申辦時間短、撥款快速
- 代書貸款無須調閱聯徵
- 代書貸款貸款金額與條件彈性高
- 代書貸款案件通過率高
代書貸款要注意甚麼?
代書貸款一直是許多借款人關心的議題，有些人可能會將代書貸款聯想到詐騙或高利貸，然而實際上，合法的代書貸款與地下錢莊有著本質上的區別，是一種經過合法認可的金融服務。然而，在挑選民間代書時，仍應謹慎注意，以確保自身權益和借款安全。若遇到以下情況，建議考慮更換代書，以免受騙：
- 借款流程過於簡略： 雖然合法的代書貸款條件寬鬆，仍應提供薪資和勞保證明等基本資料。若只需出示身分證即可立即借款，可能伴隨高風險和高利息。
- 利率與手續費不透明： 代書貸款的利率雖高於銀行，但仍應在合理範圍內。若利率過高（例如月息超過5%）且費用不透明，應避免向此業者申辦。
- 要求寄送重要證件： 合法的代書不應要求提供雙證件的正本，更不應要求事先寄送存摺和提款卡。
- 放款前要求先收取手續費： 代書費、開辦費、手續費等應在簽約或撥款當下收取，不應在放款前就要求支付。
- 不需當面對保簽約： 與銀行貸款相同，代書貸款也應當面對保簽約，以確保雙方的權益。
代書貸款找到合法正當的，除了注意以上風險，建議選擇持有政府核發的營利事業登記證和實體店面的代書，以提升借款的安全性，確保在問題發生時有人能夠提供協助。
代書貸款沒繳會怎樣嗎?
代書貸款若遇到還款遲繳的情況，可能會引發一系列後續問題。一般而言，代書業者會先透過電話、掛號信，或親自拜訪的方式進行催收。倘若借款人仍未還款，代書業者可能會採取法律途徑，向法院提出支付命令或提起訴訟。
此外，代書貸款遲繳不僅需支付額外的違約金，還可能對借款人的信用造成損害。雖然遲繳記錄不會留在聯徵系統上，但由於代書業者之間可能互相交流資訊，因此未來借款人若需要向代書或其他民間業者申請貸款，可能會面臨較大的困難。因此，當面臨還款困難時，與代書協商可能是最適當的解決辦法。
代書貸款常見問題
Q1：代書貸款一定過嗎？
A：雖然代書貸款的審核條件相對寬鬆，但若借款人信用狀況嚴重受損，或每月收入扣除生活開銷後難以負擔貸款利息，被拒絕的可能性就會增加。
Q2：代書貸款沒過的原因有哪些？
A：除了借款人的財務狀況外，已經向其他代書或當鋪借款，造成民間負債過高，或一次向多家代書申請貸款，都可能導致代書貸款審核未通過。
Q3：代書貸款需要留下銀行存摺嗎？
A：為了降低風險，代書業者通常要求提供薪轉存摺正本和提款卡作為間接擔保。每月薪資發放後，應繳金額會先扣除，確保日後還款的穩定。但需要注意的是，合法的代書並不會要求事先寄送存摺和提款卡，這些文件是在當面簽訂協議及放款時才需要提交，並且會有相應的保管條約。若借款人不希望留下銀行存摺，部分代書業者也提供免押、免留的代書貸款選擇。
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